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新世代接受先買後付 成零售業數碼支付趨勢

新世代接受先買後付 成零售業數碼支付趨勢

近年大中小企業都積極進行數碼轉型, 以迎合全面數碼化的趨勢。消費數碼化並不只網上購物,科技也令不同的付費方式出現,方便消費者的同時也吸引更多消費令零售業受益。零售業要進行數碼轉型,必須支援新世代的支付方式。其中先買後付成為最新趨勢。

近兩年最新興的電子支付選項,非「先買後付」(Buy Now Pay Later,簡稱BNPL)莫屬。這類服務乘著疫情急速發展,在海外已流行一段時間,接著在東南亞慢慢酵,而網上購物習慣漸見成熟的香港亦開始火紅,近來已有至少三個初創企業平台提供這項不論在網店或實體店舖購物皆可使用的新消費模式。

何謂「先買後付」?

簡單而言是讓消費者在合作商戶購物時,可將賬單攤分為三數期,並享用由平台所提供、方便快捷的免息分期服務,平台通常可連結信用卡或扣賬卡作支付方式,若每期準時還款,便沒有利息或手續費。平台與不同商戶如時裝網站、生活百貨、電子產品品牌合作,主要收入為是向商戶收取交易金額的指定百分比作為佣金。因為「先買後付」給過程快捷方便,給予消費者支付賬單的彈性,只需如首期般支付部分價錢即可入手人頭好,而免息分期同樣有助減低消費者作大額消費時的心理負擔,從而提升購物意欲鼓勵消費,加上購物時的付款方式愈多,自然會吸引到更多元化的消費者,不少商戶都樂意合作,以增加銷售額,甚至可蒐集更多消費者數據,方便計劃行銷策略。 

「先買後付」跟信用卡分期付款似有相似,卻又存在分野——主要針對網上及小額消費,分期的期數也較短,當中並非只是小額貸款、分期付款,背後還結合了科技創新,而概念上拉長了資金伸展度,令用者財政周轉更為彈性及自由,而通過平台可一

眼看清付款時間表及狀態,理財規劃更為清楚。如此全新的支付浪潮正在崛起,並將響整體產業的發展。 

在海外,不同公司及平台積極發展「先買後付」市場,如英國的ClearPay、澳洲的Afterpay、瑞典的Klarna已成為聲名大噪的金融科技初創,知名支付服務平台PayPal亦在英國推出類似的免費分期付款服務「Pay in 3」,Apple同樣宣佈將會打入「先買後付」服務市場,以Apple Pay付款的購物交易都可用Apple Pay Later作分期而不設利息及手續費,可見「先買後付」勢將大行其道。至於香港,市場上目前就有至少三家公司包括Atome、Hoolah、Pace,全數來自新加坡,並標榜不收年費,只要準時還款,平台不會向用戶收取費用。 

如此可見,「先買後付」平台通常毋須查閱用戶的信貸報告,用戶購物時可即場開設賬戶並即時獲得信貸額度,並可在毋須綁定的情況下連結信用卡或扣賬卡作支付方式,同時可享額外優惠甚至可賺取信用卡回贈和積分,統統是火熱的誘因之一。此外省卻繁複的申請過程,如以Atome為例,年滿18歲、在港居住、使用以香港身分證登記並由本地電訊公司發出之手機號碼,以及使用香港信用卡或扣賬卡消費等開戶條件簡單,在手機應用程式上簡單幾個步驟就可進行付款與分期手續,其個性化操作 

會清晰顯示消費額及還款資料,方便靈活。實際上,Z世代對信用卡的興趣正在降低,因著申辦信用卡需要提供大量個人資料、需要有良好的信貸評級,還款彈性小,並伴隨高額利息——信用卡分期簽賬,一般每月需要收取貸款額0.15%至0.3%的利息或手續費,相比起「先買後付」平台在分期還款期間利息全免,未能按時還款才會收取逾期手續費,出現未能找數情況戶口就會被凍結,不會令還款數目越滾越大,已有著顯分別。對部分沒有信用卡的群體,或被信用卡公司忽略的群體如沒有收入證明的自由工作者、學生、家庭主婦甚至缺乏經濟基礎的人而言,有「先買後付」這消費模式就可以享用信用卡一樣方便的付款工具,在不用支付利息下以分期方式購物,更為合心意。 

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